Restschuldversicherung in Frankreich jederzeit wechseln (loi Lemoine): Schritte und Musterbrief

Schnellantwort

Seit der loi Lemoine (Gesetz Nr. 2022-270 vom 28. Februar 2022) kann die Kreditnehmerversicherung einer französischen Immobilienfinanzierung jederzeit und kostenlos gekündigt werden (Art. L113-12-2 Code des assurances). Der Weg: neuen Vertrag mit gleichwertigen Garantien abschließen, der Bank einen Substitutionsantrag mit dem neuen Vertrag schicken — per Einschreiben mit Rückschein — und ihre Antwort abwarten, fällig binnen 10 Werktagen. Ablehnung nur bei fehlender Gleichwertigkeit, und begründet. Anschließend stellt die Bank einen kostenlosen Nachtrag zum Kredit aus, ohne Zinsänderung.

1. Was die loi Lemoine geändert hat

Drei Fortschritte für Kreditnehmer:

• Jederzeitige Kündigung: kein Warten mehr auf den ersten Jahrestag; der Wechsel ist ab Angebotsunterzeichnung und während der gesamten Laufzeit möglich.
• Kein Gesundheitsfragebogen mehr, wenn der versicherte Anteil unter 200 000 € pro Person liegt und der Kredit vor dem 60. Geburtstag endet.
• Recht auf Vergessen auf 5 Jahre verkürzt bei Krebs und Hepatitis C: danach weder Zuschlag noch Ausschluss.

Der Versicherer muss Sie zudem jährlich an dieses Kündigungsrecht erinnern.

2. Gleichwertige Garantien — der Schlüssel

Bei der Kreditvergabe erhielten Sie ein standardisiertes Informationsblatt (FSI) mit den Anforderungen der Bank (Tod, vollständiger Autonomieverlust, vorübergehende/dauerhafte Arbeitsunfähigkeit, versicherte Anteile …). Der neue Vertrag muss mindestens diese Kriterien abdecken. Praktisch:

• Fordern Sie die FSI oder die Liste der CCSF-Kriterien Ihrer Bank an.
• Lassen Sie den neuen Versicherer eine punktgenaue Gleichwertigkeitsbescheinigung ausstellen.
• Bewahren Sie die Allgemeinen Bedingungen des neuen Vertrags auf: Die Bank prüft sie.

3. Schritt für Schritt

1. Neuen Vertrag abschließen mit gleichwertigen Garantien (Wirksamkeit unter Vorbehalt der Bankzustimmung).
2. Substitutionsantrag per Einschreiben mit Rückschein an die Bank senden, mit neuem Vertrag und Gleichwertigkeitsbescheinigung.
3. Die Bank antwortet binnen 10 Werktagen: Zustimmung oder vollständig begründete Ablehnung.
4. Bei Zustimmung stellt sie einen kostenlosen Nachtrag aus; der neue Versicherer oder Sie kündigen den Altvertrag zum Wirksamkeitsdatum.

4. Musterbrief für den Substitutionsantrag

Betreff: Antrag auf Substitution der Kreditnehmerversicherung — Kredit Nr. [X] (Art. L113-12-2 Code des assurances)

Sehr geehrte Damen und Herren,

als Inhaber des Immobilienkredits Nr. [X] bei Ihrem Haus teile ich Ihnen mit, dass ich den bestehenden Gruppenversicherungsvertrag durch den Vertrag [Versicherer, Referenz] ersetzen möchte; beigefügt sind dessen Allgemeine Bedingungen, die Besonderen Bedingungen und die Bescheinigung über die Gleichwertigkeit der Garantien.

Gemäß Art. L113-12-2 des Code des assurances bitte ich Sie, mir Ihre Entscheidung binnen 10 Werktagen nach Zugang dieses Schreibens mitzuteilen und mir im Fall der Zustimmung den kostenlosen Nachtrag zum Kreditvertrag zu übersenden.

Jede Ablehnung ist vollständig und präzise zu begründen, unter Bezugnahme auf die Anforderungen des standardisierten Informationsblatts.

Mit freundlichen Grüßen

[Datum — Unterschrift]

Sie möchten diesen Brief mit belastbarem Nachweis versenden? MaisonMail kann Ihren Antrag drucken und über einen verfügbaren Einschreibedienst verschicken. Ursprungsmarkt, Laufzeiten, Sendungsverfolgung und Rückschein werden vor der Zahlung bestätigt. Siehe auch: Einschreiben online versenden.

5. Warum das Einschreiben mit Rückschein zählt

• Die 10-Werktage-Frist der Bank läuft ab Zugang: Der Rückschein macht sie unangreifbar.
• Bei Schweigen oder Hinhalte-Ablehnung stützt der Rückschein Ihre Beschwerde und die Anrufung des Bankenombudsmanns.
• Banken verarbeiten große Mengen: Der Versandnachweis verhindert „nie erhaltene Anträge".

6. Nach dem Versand

• Zustimmung: Nachtrag prüfen (Zins unverändert, nichts berechnet), Wirksamkeitsdatum des neuen Vertrags und tatsächliche Kündigung des alten kontrollieren.
• Ablehnung: detaillierte Begründung verlangen; Garantien mit dem neuen Versicherer anpassen und erneut einreichen, oder den Ombudsmann der Bank anrufen.
• Schweigen über 10 Werktage hinaus: per Einschreiben nachfassen, dann Beschwerde — der Verstoß ist sanktionierbar.
• Alle Rückscheine und Schreiben bis zum Kreditende aufbewahren.

7. Häufige Fehler

• Den Altvertrag vor der schriftlichen Zustimmung der Bank kündigen: Schutzlücke bei einem Kredit, der Versicherung verlangt.
• Die Gleichwertigkeit vernachlässigen und eine vermeidbare Ablehnung kassieren.
• Die Gleichwertigkeitsbescheinigung oder die Allgemeinen Bedingungen im Umschlag vergessen.
• Eine unbegründete oder verspätete Ablehnung widerspruchslos hinnehmen.
• Die versicherten Anteile (Aufteilung zwischen Mitkreditnehmern) nicht identisch übernehmen.

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Kurz gesagt: Die loi Lemoine erlaubt den jederzeitigen, kostenlosen Wechsel der Kreditnehmerversicherung. Schließen Sie einen Vertrag mit gleichwertigen Garantien ab, benachrichtigen Sie die Bank per Einschreiben mit Rückschein, verlangen Sie eine Antwort binnen 10 Werktagen und gegebenenfalls eine begründete Ablehnung, und unterschreiben Sie den Nachtrag. Der Lohn: oft mehrere tausend Euro Ersparnis über die Laufzeit.