隨時更換法國房貸借款人保險(Lemoine 法):流程與信函範本

快速答案

自 Lemoine 法(2022 年 2 月 28 日第 2022-270 號法律)起,法國房貸的借款人保險可隨時免費解約(《保險法典》L113-12-2 條)。方法:先投保一份保障等同的新契約,再向銀行寄送替換申請並附新契約——用掛號信附回執——銀行須在 10 個工作日內答覆。只有保障不等同才能拒絕,且必須說明理由。獲准後,銀行免費出具貸款補充協議,利率不變。

1. Lemoine 法改變了什麼

對借款人的三大利多:

• 隨時解約:無需再等首個週年日;自要約簽署起、貸款存續期內均可替換。
• 每位被保險人承保份額低於 20 萬歐元、貸款在60 歲前還清的,免除健康問卷。
• 癌症和 C 型肝炎的**「被遺忘權」縮短為 5 年**:超過 5 年無需申報,不得加價或除外。

保險公司還須每年提醒您享有該解約權。

2. 保障等同:替換的關鍵

放貸時銀行提供過一份標準資訊表(FSI),列明其要求(身故、完全自主能力喪失、暫時/永久工作能力喪失、承保份額等)。新契約必須至少涵蓋這些標準。實務上:

• 向銀行索取 FSI 或其採用的 CCSF 標準清單。
• 請新保險公司逐項出具保障等同證明。
• 保留新契約的一般條款:銀行會審查。

3. 分步流程

1. 投保新契約,保障等同(生效日以銀行同意為條件)。
2. 以掛號信附回執向銀行寄送替換申請,附新契約與等同證明。
3. 銀行在 10 個工作日內答覆:同意,或完整說明理由的拒絕。
4. 同意後,銀行免費出具貸款補充協議;由新保險公司或您本人在生效日解除舊契約。

4. 替換申請信範本

主旨:借款人保險替換申請——貸款號 [X](《保險法典》L113-12-2 條)

敬啟者:

本人為貴行房貸(貸款號:[X])的借款人,特此通知擬以 [保險公司、編號] 契約替換現行團體保險契約,隨函附上該契約的一般條款、特別條款及保障等同證明。

根據《保險法典》L113-12-2 條,請貴行自收到本函之日起 10 個工作日內告知決定;如同意,請免費向本人出具貸款契約補充協議。

如拒絕,須參照標準資訊表的要求,完整、具體地說明理由。

此致 敬禮

[日期 — 簽名]

需要以可靠憑證寄出這封信?MaisonMail 可透過可用的掛號服務列印並寄送您的申請。寄出市場、時效、追蹤與回執均在付款前確認。另見:線上寄送掛號信。

5. 為什麼掛號回執很重要

• 銀行的 10 個工作日期限自收到之日起算:回執使其無可爭議。
• 若銀行沉默或拖延拒絕,回執是您投訴及訴諸銀行調解員的依據。
• 銀行處理量巨大:寄送憑證可避免「從未收到申請」的說辭。

6. 寄出之後

• 獲准:核對補充協議(利率不變、零收費)、新契約生效日及舊契約的實際解除。
• 被拒:要求詳細理由;與新保險公司調整保障後重新申請,或訴諸銀行調解員。
• 超過 10 個工作日無回覆:掛號信催告,再提出投訴——違規可被處罰。
• 所有回執和信函保存至貸款結清。

7. 常見錯誤

• 未獲銀行書面同意就解除舊契約:在要求投保的貸款上出現保障空窗。
• 忽視保障等同,吃下本可避免的拒絕。
• 寄送時漏附等同證明或一般條款。
• 接受無理由或逾期的拒絕而不申訴。
• 未按原樣複製承保份額(共同借款人之間的分配)。

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總結:Lemoine 法允許隨時免費更換借款人保險。投保一份保障等同的契約,以掛號信附回執通知銀行,要求 10 個工作日內答覆、拒絕須附理由,然後簽署補充協議。回報往往是貸款期內數千歐元的節省。