Cambiar el seguro de préstamo hipotecario en cualquier momento (ley Lemoine): pasos y carta modelo

Respuesta rápida

Desde la ley Lemoine (ley n.º 2022-270 de 28 de febrero de 2022), el seguro del prestatario de una hipoteca francesa puede rescindirse en cualquier momento y sin gastos (art. L113-12-2 del Código de seguros). El método: contratar una nueva póliza con garantías equivalentes, enviar al banco una solicitud de sustitución con el nuevo contrato adjunto — por correo certificado con acuse de recibo — y esperar su respuesta, obligatoria en 10 días laborables. Solo cabe rechazo por falta de equivalencia, y motivado. El banco emite después un suplemento al préstamo, gratuito y sin tocar el tipo.

1. Lo que cambió la ley Lemoine

Tres avances para los prestatarios:

• Rescisión en cualquier momento: ya no hay que esperar al primer aniversario; la sustitución es posible desde la firma de la oferta y durante toda la vida del préstamo.
• Fin del cuestionario médico cuando la parte asegurada es inferior a 200 000 € por asegurado y el préstamo termina antes de los 60 años del prestatario.
• Derecho al olvido reducido a 5 años para cánceres y hepatitis C: sin sobreprima ni exclusión que declarar más allá.

El asegurador debe además recordarle cada año este derecho de rescisión.

2. La equivalencia de garantías, clave de la sustitución

Al conceder el préstamo, el banco entregó una ficha estandarizada de información (FSI) con sus exigencias (fallecimiento, pérdida total de autonomía, incapacidad temporal/permanente, cuotas aseguradas…). El nuevo contrato debe cubrir al menos esos criterios. En la práctica:

• Pida la FSI o la lista de criterios CCSF de su banco.
• Haga que el nuevo asegurador emita un certificado de equivalencia punto por punto.
• Conserve las condiciones generales del nuevo contrato: el banco las examinará.

3. Paso a paso

1. Contrate la nueva póliza con garantías equivalentes (fecha de efecto condicionada al acuerdo del banco).
2. Envíe la solicitud de sustitución al banco por certificado con acuse de recibo, con el nuevo contrato y el certificado de equivalencia.
3. El banco responde en 10 días laborables: aceptación o rechazo íntegramente motivado.
4. Si acepta, emite un suplemento gratuito al contrato de préstamo; el nuevo asegurador o usted rescinden la antigua póliza en la fecha de efecto.

4. Modelo de carta de sustitución

Asunto: Solicitud de sustitución del seguro del prestatario — préstamo n.º [X] (art. L113-12-2 del Código de seguros)

Muy señores míos:

Como titular del préstamo hipotecario n.º [X] suscrito con su entidad, les notifico mi voluntad de sustituir el contrato de seguro de grupo actual por el contrato [asegurador, referencia], cuyas condiciones generales, condiciones particulares y certificado de equivalencia de garantías se adjuntan.

Conforme al artículo L113-12-2 del Código de seguros, les ruego que me notifiquen su decisión en el plazo de 10 días laborables desde la recepción de la presente y, en caso de aceptación, me remitan el suplemento al contrato de préstamo sin gastos.

Todo rechazo deberá motivarse de manera completa y precisa, por referencia a las exigencias de la ficha estandarizada de información.

Atentamente,

[Fecha — Firma]

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5. Por qué importa el certificado con acuse de recibo

• El plazo de 10 días laborables del banco corre desde la recepción: el acuse lo hace incontestable.
• Ante el silencio o un rechazo dilatorio, el acuse fundamenta su reclamación y la posterior mediación bancaria.
• Los bancos tramitan grandes volúmenes: la prueba de envío evita las «solicitudes nunca recibidas».

6. Después del envío

• Aceptación: revise el suplemento (tipo sin cambios, nada facturado), la fecha de efecto de la nueva póliza y la rescisión efectiva de la antigua.
• Rechazo: exija la motivación detallada; ajuste las garantías con el nuevo asegurador y reenvíe la solicitud, o acuda al mediador del banco.
• Silencio pasados 10 días laborables: reitere por certificado y reclame — el incumplimiento es sancionable.
• Conserve todos los acuses y cartas hasta el final del préstamo.

7. Errores frecuentes

• Rescindir la antigua póliza antes del acuerdo escrito del banco: hueco de cobertura en un préstamo que la exige.
• Descuidar la equivalencia de garantías y cosechar un rechazo evitable.
• Olvidar el certificado de equivalencia o las condiciones generales en el envío.
• Aceptar un rechazo sin motivar o fuera de plazo sin recurrirlo.
• No replicar las cuotas aseguradas (reparto entre coprestatarios) de forma idéntica.

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En resumen: la ley Lemoine permite cambiar el seguro del prestatario en cualquier momento y sin gastos. Contrate una póliza con garantías equivalentes, notifique al banco por certificado con acuse de recibo, exija respuesta en 10 días laborables y rechazo motivado en su caso, y firme el suplemento. El resultado: a menudo miles de euros de ahorro durante la vida del préstamo.